Die deutsche Wirtschaft leidet unter der Rezession, während unsere europäischen Partner auf der Überholspur sind. Das spüren vor allem die kleinen und mittleren Unternehmen (KMU), die immer weniger Kredite von den Banken erhalten. Eine Studie von EY zeigt, dass der Kreditbestand in Deutschland und Frankreich bis 2025 sogar schrumpfen wird: um jeweils 0,4 Prozent. Die Rezession führt auch zu einem Anstieg der faulen Kredite. KMU mit mehr als 100 Mitarbeitern können sich dank ihrer soliden Kapitalbasis besser über Wasser halten. Doch die Experten von Creditreform warnen, dass die Insolvenzen bei den kleineren KMU stark zunehmen werden.
Die Banken haben sich daher weitgehend aus der Finanzierung von kleinen KMU und Gründern zurückgezogen. Die Hürden sind zu hoch: schlechte Qualität der Anträge, mangelnde Sicherheiten, fehlende Strategie, hoher Aufwand, ungenügende Risikoanalyse und geringer Kapitalbedarf. Eine Umfrage des Kreditfintechs iwoca aus 2023 ergab, dass 89% der Finanzexperten glauben, dass die Großbanken und die traditionellen Banken noch restriktiver werden.
Bei den Neugründungen ist die Situation noch dramatischer. Viele Banken verweigern ihnen grundsätzlich die Finanzierung und verlangen mindestens zwei bis drei Jahresabschlüsse. Das Hausbankprinzip erschwert zudem den Zugang zu den Fördermitteln der KfW für kleine KMU und Gründer. Das Wagniskapital ist für diese Unternehmen praktisch unerreichbar. Die Objektfinanzierung als Spezialfinanzierung bietet auch keine Lösung, denn sie hängt von den verpfändeten Objekten ab. Doch in der digitalen Ära verändert sich die Investitionsstruktur der Unternehmen. Der Anteil der Sachanlagen sinkt drastisch.
Was müssen Banken und Berater tun, um diese Kreditklemme für kleine KMU zu lösen? Sie müssen umdenken und sich auf die Bedürfnisse und Potenziale dieser Zielgruppe fokussieren. Sie müssen innovative und flexible Finanzierungslösungen anbieten, die auf die individuelle Situation und die Geschäftsmodelle der kleinen KMU und Gründer abgestimmt sind. Sie müssen die Risikobewertung optimieren und die Antragsprozesse vereinfachen. Sie müssen die digitale Transformation nutzen, um neue Chancen zu nutzen und neue Märkte zu erobern.
Banken und Berater, die diese Herausforderung meistern, werden nicht nur einen wichtigen Beitrag zur Stärkung der deutschen Wirtschaft leisten, sondern auch ihre eigene Wettbewerbsfähigkeit und Rentabilität steigern. Sie werden die wahren Partner und Lösungsanbieter für kleine KMU und Gründer sein.
Dr. Kai Flehmig-Pichlmaier, Gründer und CEO smartaxxess